¿Cómo evitar acumular más deudas en tiempos de inseguridad y apagones?

La falta de liquidez de las familias, debido a la inseguridad y los apagones que afectan al sector productivo, enciende las alertas de impagos y acumulación de más deudas en los hogares. 

De acuerdo a un estudio realizado por la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo (RFD), la Universidad San Francisco de Quito y Equifax, ya en la actualidad, una persona puede llegar a tener entre 13 y 19 operaciones crediticias simultáneas, lo que es inmanejable para muchos hogares. Además, actualmente 3 de cada 10 personas titulares de créditos presentan atrasos en sus pagos, y la morosidad ha crecido considerablemente en bancos, cooperativas y casas comerciales. 

El contexto actual, refiere César Coronel, gerente de Defensa de Deudores, podría agravar estas cifras. En esta coyuntura, cita, los ecuatorianos podrían estar recurriendo al crédito de consumo y tarjetas de crédito para cubrir sus necesidades básicas, una práctica que agrava el problema porque estos instrumentos financieros, con altas tasas de interés, resultan insostenibles a largo plazo. ¿Qué hacer para tener un manejo prudente en nuestras finanzas y evitar los altos niveles de endeudamiento? Defensa Deudores da recomendaciones: 

Controle el techo de endeudamiento

1. La recomendación inicial es que las personas revisen su nivel de endeudamiento, este no debería exceder el 40% de sus ingresos mensuales. 
2. Si está considerando la compra de un bien como un carro o una casa, en este contexto de incertidumbre económica, es crucial hacer una evaluación muy cuidadosa de su capacidad de pago. Además, debe contemplar las tasas de interés actuales y prever un escenario en el que los ingresos familiares puedan verse afectados por la inseguridad, apagones o caída de ventas, tal como está sucediendo en el país. En este tipo de decisiones, la planificación financiera es fundamental para evitar el sobreendeudamiento. Si no está en condiciones de adquirir nuevas deudas, enfoque sus recursos en el pago de las obligaciones existentes.
3. Es vital mantener comunicación con sus acreedores en caso de dificultades para pagar, buscando renegociar condiciones, como la reducción de cuotas o plazos. Actualmente, la banca pública, por ejemplo, está ofreciendo hasta 30 años de plazo para pagar ciertos créditos, lo cual puede ser una buena opción para aquellos que tienen dificultades de liquidez.

Ojo con el mal uso de tarjetas de crédito

1. En cuanto al uso de tarjetas de crédito, es clave pagar puntualmente las cuotas mensuales y evitar recurrir a avances en efectivo, que son los tipos de crédito más costosos.
2. Se recomienda no utilizar el crédito para gastos de consumo inmediato, como compras en supermercados, y pagar el total del saldo a fin de mes para evitar intereses elevados. No difiera pagos en más cuotas de las necesarias, y evite aceptar tarjetas de crédito adicionales o avances en efectivo, ya que estos son los tipos de crédito más caros y difíciles de manejar. Pagar puntualmente y evitar los intereses por mora es clave para mantener una buena calificación crediticia y evitar el crecimiento de la deuda.

Tome provisiones. El que está en capacidad, ahorre

Aún en este contexto, recomiendan los expertos, es importante que quienes tienen la capacidad de ahorrar lo hagan. En un entorno donde el 62% de la población ecuatoriana no tiene una cultura de ahorro, es esencial fomentar una cultura de ahorro y planificación financiera para tener un respaldo financiero en situaciones de emergencia. Las alternativas más recomendables son cuentas de ahorro a plazo, fondos de emergencia y la inversión en activos de bajo riesgo.

A largo plazo, como política de país, es fundamental fortalecer y mejorar la educación financiera que ya forma parte del pensum escolar. Es necesario impulsar programas más robustos y actualizados que enseñen a las nuevas generaciones conceptos clave como el ahorro, el manejo responsable de deudas y la planificación financiera. Esto ayudará a formar ciudadanos con las herramientas necesarias para evitar el sobreendeudamiento y promover una cultura de estabilidad económica a futuro.

Medidas estatales por tomar

Coronel señala a EXPRESO sostiene que en un contexto de elecciones presidenciales y legislativas de febrero de 2025, "el sobreendeudamiento debe posicionarse como un tema central en el debate político. Los ciudadanos necesitan alternativas legales que les permitan enfrentar sus deudas de manera responsable y salir del círculo vicioso del endeudamiento" 

Desde Defensa Deudores Ecuador, dice, se ha venido proponiendo una serie de medidas para facilitar la situación económica de las personas, como la creación de una ley similar a la de Insolvencia y Reemprendimiento, conocida como Ley de Quiebra, que existe en Chile. "Esta ley ofrecería mecanismos legales para renegociar deudas o, en los casos más graves, declararse en quiebra y brindar una segunda oportunidad a los deudores para rehabilitarse financieramente. Estas normas también existen en varios países de Europa. No se trata de inventar el agua tibia, sino de adaptar a nuestra legislación lo que ya ha funcionado en otros países". 

En medio de esta crisis, los bancos privados  han decidido implementar un diferimiento extraordinario de hasta 90 días en las cuotas de créditos. Su implementación aún depende de una resolución de la Junta Monetaria. 

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