Inclusión, clave para el acceso al financiamiento
La inclusión requiere el sacrificio de todos sus actores. Al ritmo actual (2,3 % de crecimiento anual) tomará 20 años.
Intervención disruptiva (que acelere la reducción de la exclusión financiera). Esas son las dos palabras que usa el consultor Edgar Carvajal Acevedo. Y para que se puedan entender mejor recurre a dos metáforas: el vuelo de un águila y la carrera de Usain Bolt.
El águila es el ave más longeva de su especie, llegando a vivir 70 años. Para llegar a esa edad, a los 40 años debe tomar una decisión difícil. A los 40 sus uñas se vuelven apretadas y flexibles, y no puede tomar a sus presas para alimentarse.
Su pico se curva apuntando contra su pecho, sus alas envejecen y se tornan pesadas y sus plumas, gruesas. Por tanto le quedan dos opciones: morir o enfrentar un doloroso proceso de renovación que durará 150 días. Debe volar hacia lo alto de una montaña y quedarse en un nido cercano a un paredón. Allí golpea la pared con su pico hasta arrancarlo. Luego de hacer esto, esperará el crecimiento de un nuevo pico con el que desprenderá una a una sus uñas talones. Cuando los nuevos talones empiezan a nacer, comenzará a quitarse sus plumas viejas.
Si Ecuador (entidades privadas y las autoridades que las norman y controlan) no se decide a hacer sacrificios ya (intervención disruptiva) a favor de la inclusión financiera, necesitará que transcurran 20 años para que el 98 % de la población ecuatoriana tenga una cuenta bancaria. Hoy tiene un crecimiento anual del 2,3 %, es decir que tomaría dos décadas pasar del 51 % al 98 % de Suiza.
La inclusión financiera implica el acceso y utilización de los productos y servicios financieros formales por parte de la población antes excluida de los mismos, por encontrarse en condición de pobreza o informalidad, alejamiento geográfico o discapacidad. Acceso no es sinónimo de utilización. La inclusión financiera es un medio para la inclusión productiva, para la generación de empleo de calidad, según la Superintendencia de Bancos.
Ruth Arregui, superintendenta, dice que “la educación financiera es clave”, por cuanto “permite el conocimiento de los productos y servicios financieros, inculca la formación del hábito del ahorro y enseña a ser responsable con la administración de los recursos para no exponerse a riesgos de sobreendeudamiento”.
“Por exigencias del mercado, competencia y tecnología, los regulados deben tomar por lo regular la competencia de los 200 metros”, señala Carvajal. Al atleta Usain Bolt (de Jamaica), los 200 metros planos le toman apenas 19 segundos con 19 centésimas
Pero con las leyes, regulaciones, burocracia y la incidencia política, las supervisoras generalmente toman la maratón de los 42 km, como Eliud Kipchoge (de Kenya), también olimpista, que tarda dos horas, 1 minuto y 39 segundos.
Es decir, en boca del experto, hay que poner el pie en el acelerador, que el cliente pueda tener la oportunidad de comparar y escoger. Es necesario el diseño de una estrategia y una política consensuadas con metas y seguimiento con indicadores de avance.
Más importante será el proceso de construcción de la estrategia de inclusión, y más de diez países de América Latina la tienen. “Este documento debe ser tratado de manera mucho más rápida que cualquier otra propuesta porque el camino de inclusión es importante.
Ahora, solamente logran ingresar dos de cada cien personas al sistema financiero”.
Se necesita construir un puente desde las dos orillas, de la oferta y la demanda, lo público y lo privado, y que “vayamos achicando más la brecha”.
Las redes
Ecuador lleva un retraso de unos 15 años en lo que es el desarrollo de las telecomunicaciones, según estudios hechos por la GCMA al cierre del año 2018. Sin la penetración a nuevas zonas (urbanas y rurales), se dificulta bancarizar.
Una entidad
Debe crearse una instancia superior, constitucional, que se encargue de la estrategia y la política públicas para que sean ‘supra’ en lo público y privado; no burocrática, sí ejecutiva; eficiente y con un objetivo único: la inclusión.
Buena oferta
Los productos y servicios orientados a la inclusión financiera tienen que ser innovados y creados para incrementar el acceso, facilitar el uso, que sean rentables, que sean sostenibles. La banca ecuatoriana avanza en eso con mayor digitalización.
