Los bancos, en cruzada por el ahorro
Las publicidades y los concursos bancarios apuntan a que sus clientes mantengan su dinero en sus cuentas. Las tasas de interés se han incrementado
En los correos electrónicos, redes sociales y otras plataformas, la banca ha viralizado sus mensajes para incentivar a la gente a ahorrar. Algunos ofrecen premios; otros promocionan las tasas que ofrecen por guardar el dinero. ¿Pero esto motiva a los ecuatorianos a mantener sus fondos en el banco?
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Banco del Pacífico impulsa a sus clientes con el sorteo de un dinero extra y de un vehículo. “Vuelve la promoción del año. Gana este mes un sueldo de 1.000 dólares por un año. Solo crea un ahorro programado desde 25 dólares y estás participando”, pero “si se transfiere de otros bancos, gana un auto 0 km y triple oportunidad en los premios mensuales”. Este mensaje llegó a los correos de los clientes de esta entidad financiera el 16 y 19 de febrero.
Otro banco que promueve el ahorro con similar estrategia es Banco Bolivariano. “Si te mueve ganar debes ahorrar. ¡Nos mueve verte ahorrar y ganar! ¡A ellos les movió ganar! 1.000. 10.000!”. Ahora están promocionando que sus clientes ahorren sus utilidades, con el mensaje: “Cuando invierto siempre gano”. Según el mensaje enviado por correo electrónico el jueves pasado, ofrece 30.000 dólares en premios.
En cambio, Banco Guayaquil, Banco de Machala y Produbanco impulsan a sus clientes a ahorrar resaltando el porcentaje de interés que ganarían al alcanzar una meta mediante el ahorro. Las dos últimas entidades bancarias ofrecen el 5 %, mientras que la primera el 5,5 %.
Banco Pichincha no se queda atrás con su Cuenta Ahorro Flexible, un producto que ya tiene más 350.000 usuarios, y que a una tasa del 5 % permite a sus clientes tener una mejor renta sobre los depósitos que realizan. "Esta es una cuenta que se adapta a la necesidad del cliente. Se paga diariamente y permite retirar fondos en cualquier momento sin penalización", señala la entidad bancaria.
Sin embargo, para algunos ecuatorianos, lo que los ha motivado a ahorrar no surgió a partir de estos ofrecimientos, dicen. La guayaquileña Elvia Albán comenta que desconoce de las campañas de comunicación que hacen los bancos para que ella ahorre. Lo hace porque prefiere tener alguna reserva económica por alguna emergencia.
En cambio, Edward Vargas manifiesta que su padre le enseñó, cuando era pequeño, que “hay que guardar pan para mayo” y desde que empezó a laborar siempre ha reservado un porcentaje de su salario. Eso se ha vuelto una costumbre para él.
Tras la pandemia, Vargas se quedó desempleado casi por un año, por lo que tuvo que hacer uso de lo que había ahorrado para solventar sus gastos. Eso lo salvó, cuenta. Él prefiere ahorrar en pólizas, pero también tiene una cuenta de ahorros, que sí le permite hacer uso de su dinero en cualquier momento.
Y es justamente por esto último que Banco Guayaquil ha buscado incentivar a que concentren sus recursos en la entidad financiera, explica Alain Broos, vicepresidente de Banca Personas e Inclusión de Banco Guayaquil. Lo que “le queremos decir es que te comienzo a pagar (desde la cuenta de ahorros), para que no esperes a tener una póliza para recién comenzar a ganar”. Así también “te ayudo a manejar de mejor manera tu economía diaria, durante todo el año, con un ingreso pasivo”.
En los últimos tres años, el mercado se ha girado hacia la obtención de una mayor tasa de interés. En 2021 el mercado de pólizas era del 41 % y ahora es del 47 %.
Eso, con el objetivo de acumular dinero para luego invertirlo en pólizas, sostiene Broos. De esa manera han logrado un crecimiento del 30 % en pólizas de acumulación y cerca de 50.000 cuentas nuevas se aperturan por mes, dice. Además, “hoy cerca del 40 % de nuestra colocación son clientes de menos de 35 años, quienes buscan cómo hacer rendir más su dinero”.
Según datos de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca), los depósitos de ahorro acumulan 11.485 millones de dólares a febrero de 2024. Corresponde al 25 % de las captaciones.
Por su parte, los depósitos bancarios a plazo, al cierre de febrero de 2024, crecieron en un 2,1 %, siendo el 45 % del total de los depósitos. En términos anuales, estas captaciones aumentaron en $ 2.305 millones.
Los quiteños son más prudentes en el gasto, seguidos de los cuencanos. Por lo que Quito concentra más pasivos y tiene una concentración unitaria más alta que Guayaquil.
Pero el 29 % de la gente prefiere realizar depósitos a plazo de 31 a 90 días, seguidos de los depósitos de 91 a 180 días y de 181 a 360 días (25 % cada uno). No obstante, los depósitos a plazo superiores al rango de 181 a 360 días fueron los que tuvieron el mayor crecimiento en su participación, precisa Asobanca, al pasar del 24 al 25 % entre febrero de 2023 y febrero de 2024.
Por otro lado, la banca ha mantenido su interés en que las personas ahorren por dos principios, argumenta María Isabel Román, vicepresidenta de Banca Minorista de Produbanco: promover la salud financiera de los clientes, pues eso genera un impacto en el país, además de que eso “permite que podamos prestar recursos al público que está demandando un crédito o una cartera”.
No obstante, para Alberto Acosta-Burneo, consultor económico, de banca, mercados y negocios, la subida de intereses para que la gente ahorre se dio a partir de julio de 2022, cuando la liquidez comenzó a escasear.
El mensaje para incentivar al ahorro está limitado porque los bancos tienen un techo en la tasa con la que prestan. Ningún banco va a pagar al 10 % cuando prestan al 9 %.
Los depósitos del sistema financiero se están desacelerando, advierte Acosta-Burneo, por lo que ahora “el ahorro cuesta más”. “Es un mensaje a los ciudadanos de que ahorren más, de que dejen de consumir, porque hay emprendedores que necesitan esa liquidez para producir”.
El impulso del ahorro interno se da en un momento en que los bancos continúan con la dificultad de fondearse con crédito barato en el exterior. Esto a raíz de la estrepitosa subida de los tipos de interés decretada por países como EE. UU.
Prefiero ahorrar en la banca por seguridad, aunque la tasa de interés sea menor que en las cooperativas. También por las millas, promociones y seguros que ofrecen.
Esta alza está impidiendo que algunos bancos puedan colocar esos créditos dentro de Ecuador, esto por el techo del cobro de tasas que impone la legislación ecuatoriana. Broos señala que el porcentaje de bancarización activa del país se ha mantenido bastante estable durante los últimos 10 años debido a esta restricción, pero eso hace que el crédito no llegue a todos. “Fuera óptimo que se liberen estas tasas, ya que bajaría el precio al (cliente) de menor riesgo y se permitiría la entrada de quienes no han generado un historial de crédito o hayan tenido una mala historia, a un mayor precio hasta que se lo conozca o mejore su historial de crédito”. Para ello se debe reformar la actual legislación bancaria, afirma Acosta-Burneo.
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