Deuda hipotecaria en coactiva puede pagarse hasta en 30 años

Hasta el mes mayo, las familias que estaban en proceso de coactiva por deuda hipotecaria (en riesgo de perder su vivienda por falta de pago) y que necesitaban más tiempo para ponerse al día con el crédito que mantienen con el Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) y así conservar su casa, solo podían aplicar a un refinanciamiento de la deuda de 24 meses.

Es decir, lo que adeudaban tenían que cancelarlo en ese lapso. Aquello les llevaba a tener que pagar cuotas de hasta $ 4.000 o $ 5.000 al mes, valores exagerados que solo los empujaba a seguir retrasándose en los desembolsos. Por ello, el número de solicitantes para estos plazos de refinanciamientos era bajo: de entre 22 a 24 solicitudes al mes.

A mediados de junio, y con una tasa de morosidad de los préstamos hipotecarios al 12 %, mientras que en el resto de productos financieros era de entre 6 a 7 %, el Biess logró realizar cambios en su reglamento de coactivas (gracias a la reforma a la Ley de Turismo que incluyó cambios al Código Orgánico Administrativo). Entre esas reformas estuvo ampliar de 24 hasta 360 meses o 30 años, el plazo de refinanciamiento de la deuda de créditos hipotecarios para familias en procedimiento coactivo, para que así alcancen a pagar, en cuotas más cómodas, su deuda.

Tras este anuncio, las solicitudes para aplicar a este beneficio han venido incrementado. En junio mismo, luego de la noticia, los solicitantes sumaron 62 y en julio se recibieron 154 solicitudes, según explica el Biess a EXPRESO.

Y es que el Banco del IESS espera que más personas se sumen a este nuevo plazo de refinanciamiento, ya que son 14.000 familias las que están en procesos de coactiva, por las que pretende recuperar $ 230 millones, un monto que representa casi la mitad de su cartera vencida total que llega a los $ 500 millones.

No obstante, según indica la institución, para el nuevo plazo de refinanciamiento también pueden aplicar quienes tenían retrasos en sus pagos, aunque no habían llegado al límite de pagos forzosos (coactivas).

Pero, ¿cuáles son los requisitos para aplicar a este nuevo plazo de 360 meses? La Dirección de Coactiva del Biess entrega a EXPRESO una guía detallada de los requisitos y del proceso. Algunos de los requisitos son:

Cancelar un abono inicial en función de sus posibilidades. Aquí el Biess sugiere que ese monto sea el 10% de la deuda, “sin que esto se convierta en un obstáculo para acceder a la facilidad de pago”. Por ejemplo, explica el Banco a EXPRESO, “la deuda promedio en ejecución coactiva es de $ 34.961,27, por lo que el abono inicial sugerido del 10 % equivaldría a $ 3.496,13”. Este pago deberá hacerlo en 10 días y al contado.

Otro de los requisitos es demostrar los ingresos suficientes para el pago de su cuota mensual (que podrá alargar hasta por 30 años). Esta demostración, explica el Biess, la pueden hacer presentando los roles de pago de los tres últimos meses que reporten afiliación; las tres últimas declaraciones o la declaración semestral del IVA, “cuyos ingresos se justificarán con el movimiento de la cuenta bancaria de los últimos tres meses”; arriendos con la justificación del estado de cuenta bancario, mínimo por un período de 6 meses y certificados simples con ingresos adicionales, junto con la justificación del estado de cuenta bancaria de los últimos 6 meses.

Indica además la institución que se podrá considerar ingresos del exterior, siempre que estos se respalden con las transferencias realizadas del ingreso que se percibe, mínimo con seis meses de acreditación, y adicional se deberá adjuntar la documentación apostillada para su justificación.

“Considerar el ingreso del deudor principal y del cónyuge siempre que ambos hayan firmado el contrato de mutuo o escrituras de compraventa del bien hipotecado al Biess”, añade la institución.

Otro de los requisitos es mantener la garantía (vivienda) para que cubra hasta el 100 % de la obligación. Es decir, que los solicitantes deberán aún contar con la casa por la que piden más plazo de pagos.

También menciona que, de requerir un aval o garante, el afiliado deberá cumplir con las exigencias y deberá comparecer al procedimiento coactivo; deberá realizar a través de los peritos designados un avalúo del bien, siempre y cuando no exista uno dentro de los últimos 5 años y hacer la suscripción de adenda contractual y de nueva tabla de amortización, es decir, firmar las nuevas condiciones al contrato original.

Una vez los usuarios cumplan con estos requisitos, pueden solicitar la ampliación del plazo de pago en cualquiera de las 32 delegaciones del Biess a escala nacional. La solicitud pasará al sistema de gestión documental Quipux y será asignado al Dirección de Coactivas, donde se analizarán los documentos y se dará paso a la suscripción de la adenda al contrato.

Cuando se apruebe la solicitud, el Biess levantará el proceso de coactiva y ya no habrá peligro del remate de la vivienda. No obstante, aclara la institución, si el cliente se retrasa en el pago de dos cuotas seguidas, dentro del nuevo plazo de refinanciamiento, volverá al procedimiento coactivo y al riesgo de perder su casa.

Si bien estas nuevas facilidades de pago permitirán a las familias en coactivas conservar su vivienda, también implica que las mismas deberán pagar más intereses del contrato inicial, por la extensión del plazo. Así lo explica el experto en economía bancaria, Alberto Acosta Burneo.

“El pago de intereses va a ser mucho mayor porque va a pagar la deuda en mucho más tiempo. Entonces, lo ideal es que el usuario nivele la deuda que tiene con los ingresos que percibe y con la cantidad mensual que puede designar al pago de dicha deuda y así alargar lo menos que pueda el refinanciamiento. Si puede pagar la deuda en 20 años y no en 30, es preferible que sea en 20, porque en 30 pagaría 10 años más de intereses y sería un pago innecesario”, detalla.

La tasa de interés a pagar de estos créditos hipotecarios va desde el 5,99 % y subirá dependiendo del monto de la deuda, señala el Biess.

Para beneficiarse de estas nuevas facilidades de pago, la clave no está en acogerse a los 360 meses plazo, dice Acosta, sino que el mismo Biess deberá analizar caso por caso y asignar una amplitud del menor plazo posible acorde a la economía del usuario, ya que al banco, enfatiza, tampoco le conviene alargar tanto los meses de cuotas.

“Porque eso significaría que por más años los recursos del Biess van a estar comprometidos y no los podrá recuperar rápido y prestarlos a otras personas que también necesitan financiamiento, acceder a una vivienda y por la que cobrará nuevos intereses. Al Biess no le sirve quitarle las casas a sus clientes, lo que necesita es el dinero de vuelta, por eso da estas nuevas facilidades de pago”, indica el economista.

Al final de este año 2024, el Biess proyecta entregar al menos $ 650 millones en créditos hipotecarios a sus clientes.

Para saber

• Seguridad: Con alargar el plazo de refinanciamiento, la vía obtiene una doble seguridad: tiene la vivienda en garantía y la oportunidad de recuperar el dinero que prestó al afiliado.
• Aplicantes: Las personas que pueden aplicar a un préstamo hipotecario, así como a estas facilidades de pago, son quienes tienen una afiliación al seguro social o jubilados del IESS.
• Normativa: Mediante publicación efectuada en el Registro Oficial Suplementario No. 525 del 25 de marzo pasado, se reformó el artículo 277 del Código Orgánico Administrativo.