Millennials y solteros, quienes más se endeudan en Ecuador

El buró de crédito Equifax, parte de la firma global de Big Data y Analítica del mismo nombre, en colaboración con la Universidad Andina Simón Bolívar (UASB), presentaron la segunda edición del Barómetro de Acceso al Crédito, un documento que explora las características de la población que accede a este instrumento financiero.

Para David Castellanos, líder de Data y Analítica de Equifax Ecuador, “la utilización y análisis de información relevante, tanto del mundo crediticio como del contexto macroeconómico, demográfico y territorial nos permite ofrecer una visión integral del acceso al crédito y hacer visibles a aquellas personas que mayor atención requieren”.

En tanto, Diego Raza Carrillo, director del Área de Gestión, coordinador y docente de la Maestría en Gestión Financiera y Administración de Riesgos Financieros de la Universidad Andina, expresó que “la investigación permite comprender a fondo la realidad y desafíos más apremiantes relacionados con el acceso al crédito como dinamizador del desarrollo económico y social, para así contribuir al diseño y evaluación de política pública, a la generación de programas efectivos que promuevan realmente la inclusión financiera”.

Entre los principales hallazgos se destacan:

• Liderazgo millennial en madurez financiera. Entre los cuatro años analizados, los millennials en Ecuador representan 44 de cada 100 créditos desembolsados. Esta generación muestra una alta demanda de servicios crediticios tecnológicos e innovadores y ha avanzado significativamente en materia de educación financiera.
• Según el análisis del 2023 sobre la distribución generacional del acceso a créditos en Ecuador, la Generación Y, nacida entre 1981 y 1996, ostenta la mayor participación con un 33%, especialmente en bancos privados (35,49%). Le sigue la Generación X (1965-1980) con un 20,29%, predominando en la banca pública (20,75%). Los Baby Boomers (1946-1964) representan el 15,23%; la Generación Z (1997-2010), el 8,29%; y la Generación silenciosa (antes de 1946), el 0,49%. Este crecimiento está en consonancia con el avance de la generación nativa digital y el mayor acceso a plataformas virtuales.
• Mayor demanda de crédito entre las mujeres. Entre 2019 y 2023 se registraron cerca de 13 millones de consultas crediticias en el sistema financiero ecuatoriano, con predominio de los bancos privados (59,35%). Las consultas realizadas a mujeres aumentaron del 44,60% al 47,07%, lo que implica que más mujeres demandan créditos en el país. Esto puede explicarse debido al crecimiento en cerca de 10 puntos de hogares encabezados por mujeres. De acuerdo con el Instituto Ecuatoriano de Estadísticas y Censos (INEC), entre 2010 y 2022 el porcentaje de mujeres jefas de hogar pasó de 28,7% al 38,5%. No obstante, en términos de acceso a crédito se observa que 37 de cada 100 créditos que se entregan en el país se destinan a la población femenina, en consonancia con su participación en el mercado laboral (33,7% de empleo adecuado al 2023). La banca privada se ha mantenido como aquella que más créditos otorga a mujeres (56 de cada 100), seguida por las cooperativas de ahorro y crédito (42 de cada 100).
• Predominio de personas solteras en operaciones crediticias. 55 de cada 100 operaciones crediticias se dirigen a personas solteras, marcando un cambio respecto a la tendencia previa que favorecía a las personas casadas. El análisis del acceso a créditos por estado civil entre 2019 y 2023 muestra que los solteros dominan tanto en microcréditos (55%) como en créditos de consumo (55,03 %), con un incremento en su participación a lo largo del período. Los casados, aunque con una participación significativa, muestran una tendencia decreciente en estos segmentos. En contraste, el crédito de vivienda está más equilibrado, con el 95 % de las operaciones destinadas a solteros y casados. Estos patrones sugieren que los solteros buscan más capital para emprendimientos y consumo, mientras que los casados y solteros son los principales beneficiarios de créditos hipotecarios a largo plazo.
• Análisis territorial. En cuanto a la cartera bajo la visión de plaza de origen, se destacan Pichincha, Guayas y Manabí respecto al monto y número de operaciones de crédito concedido. Al cierre de 2023, esta situación se ha mantenido, aunque se observa que provincias de la Sierra central están cambiando de posición, posiblemente debido a un incremento en las operaciones de las industrias agrícolas y manufactureras.

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